Visa Vision 2025: ШІ, цифрова ідентичність та майбутнє платежів
А. Гембар-Табакова
Стратегічний прогноз Visa на 2025 рік окреслює амбітну трансформацію глобальної платіжної інфраструктури, де штучний інтелект (ШІ), цифрова ідентичність і безпека в реальному часі стають основою комерції. Visa вже давно перестала бути лише картковою мережею: вона позиціонує себе як технологічний і довірчий хаб, що забезпечує безшовний, інтелектуальний фінансовий досвід. Ця еволюція змушує платіжні сервіси (PSP), банки та фінтех-консультантів переосмислити свої стратегії, щоб залишатися конкурентоспроможними в новій екосистемі, де транзакції стають не просто операціями, а частиною персоналізованого, контекстно-орієнтованого досвіду.
Ця трансформація відображає ширші ринкові зміни: зростання попиту на безшовні платежі, посилення регуляторних вимог щодо захисту даних і швидке ускладнення моделей шахрайства, часто керованих самим ШІ. Visa відповідає на ці виклики, інтегруючи інтелектуальні рішення, які стандартизують складність і розширюють відповідальність мережі за ідентичність, управління спорами та оркестрацію транзакцій. Для стейкхолдерів це не лише можливість, але й виклик: адаптація до нових API та інструментів Visa стане ключовою для збереження ринкової позиції.
Ця стаття аналізує сім ключових змін, які Visa впроваджує у 2025 році, починаючи з найпотужнішого драйвера трансформації — комерції, керованої ШІ, та цифрової ідентичності.
Visa’s 2025 Transition: From Transaction Processor to Ecosystem Architect
У 2025 році Visa не просто адаптується до ринкових трендів — вона переосмислює саму природу цифрової комерції, трансформуючись із традиційного платіжного процесора в архітектора інтелектуальної екосистеми. Цей зсув підкріплюється новими ініціативами, такими як API на базі ШІ, оновлені механізми вирішення спорів (VAMP) і глобальна інтеграція fintech-інновацій. Стратегічний фокус Visa полягає в тому, щоб стати не просто мережею для транзакцій, а платформою, яка забезпечує інтелектуальну обробку даних, верифікацію ідентичності та прогнозне управління ризиками — усе в реальному часі.
Чому зараз?
Трансформація Visa у 2025 році є відповіддю на фрагментацію платіжного ландшафту та нові виклики ринку. Visa стандартизує складність, пропонуючи API з ШІ, які забезпечують персоналізацію, автоматизацію та прогнозний аналіз ризиків, підвищуючи конверсію на 10–15%. Ключові драйвери цього зсуву:
- “Невидимі” транзакції: Споживачі очікують безшовних платежів у метавсесвіті чи IoT-пристроях.
- Регуляторний тиск: GDPR і CCPA вимагають посиленої безпеки даних і цифрової ідентичності.
- ШІ-кероване шахрайство: 15% шахрайських спроб у 2024 році використовували ШІ, що обходить традиційні методи захисту.
- Складність інтеграції: Мерчанти витрачають ресурси на інтеграцію численних платіжних рішень.
На відміну від традиційних гравців, зосереджених на пропускній здатності, Visa інвестує в інтелектуальну екосистему, інтегруючи поведінкові дані (геолокація, історія транзакцій) у платіжний потік. PSP і мерчанти, які не адаптують ці API, ризикують втратити конкурентоспроможність перед Apple Pay чи Stripe, які вже пропонують інтегровані рішення.
2.Інтелектуальна комерція та цифрова ідентичність (ШІ, біометрія та токенізація)
У 2025 році Visa рухається у двох основних напрямках:
- Інтелектуальна комерція, підкріплена штучним інтелектом;
- Еволюція цифрової ідентичності та аутентифікації.
Інтелектуальна комерція: ШІ як драйвер конверсії
Visa’s Intelligent Commerce Suite — це набір API на базі ШІ, який дозволяє мерчантам, банкам і фінтех-додаткам створювати контекстно-орієнтовані досвіди, що виходять за рамки традиційних платежів. Аналізуючи дані в реальному часі, такі як історія транзакцій, частота покупок чи тип пристрою, ці API забезпечують персоналізацію, яка підвищує конверсію на 10–15%. Ключові можливості включають:
- ШІ-агенти для покупок: Прогнозують потреби клієнтів, наприклад, створюючи списки покупок на основі попередніх замовлень або плануючи подорожі з урахуванням уподобань.
- Динамічні пропозиції: Адаптуються до намірів клієнта в реальному часі, замінюючи статичні маркетингові профілі.
- Токенізована лояльність: Вбудовує нагороди безпосередньо в транзакцію, використовуючи хмарні токени для безпеки.
➡️ Приклад: Уявіть платформу для подорожей, яка не лише пропонує динамічне ціноутворення, але й може автоматично перебронювати готель у разі затримки рейсу — усе в межах токенізованого транзакційного середовища.
Такий рівень автоматизації вимагає від мерчантів і PSP інтеграції API Visa. Без цього вони ризикують відстати від конкурентів, як-от Google Wallet чи вбудовані гаманці в TikTok та Instagram, які вже пропонують подібні функції. Для PSP традиційні шлюзи, що лише перенаправляють транзакції, втрачають актуальність. Ринок цінує інтелектуальні платформи, здатні обробляти контекст і наміри, а мерчанти, які не інвестують у ШІ, зіткнуться з нижчою конверсією та вищими маркетинговими витратами.
Цифрова ідентичність: біометрія та токенізація як основа безпеки
Visa переосмислює цифрову ідентичність, переносячи верифікацію ближче до користувача, щоб відповідати глобальним вимогам щодо боротьби з шахрайством і регуляціям, як-от GDPR і PSD2. У центрі цього — три інструменти, які поєднують безпеку та зручність:
- Visa Payment Passkey: Використовує стандарти FIDO2 для біометричної аутентифікації (відбиток пальця, розпізнавання обличчя), усуваючи паролі та знижуючи ризик фішингу.
- Tap to Add Card: Додає картки на пристрій через NFC і біометрію, скорочуючи час активації та зменшуючи покинуті кошики на 15–20%.
- Хмарна токенізація: Замінює номери карток зашифрованими токенами, придатними для багаторазового використання, знижуючи шахрайство на 30%, особливо в мобільних економіках, як Індія чи Бразилія.
Ці інструменти підкріплені даними: за дослідженням Visa “Stay Secure Study” 2025 року, 73% споживачів віддають перевагу біометрії перед PIN-кодами. Токенізація та біометрія не лише підвищують безпеку, але й сприяють доходам мерчантів через вищу активацію. Наприклад, у Європі, де PSD2 вимагає двофакторної аутентифікації, відсутність біометричних рішень може призвести до штрафів або втрати клієнтів. Мерчанти, які не підтримують passkey чи токенізацію, зіткнуться з вищими показниками відмови від покупок і суперечок, навіть за наявності надійних систем захисту. PSP, які не інтегрують хмарну токенізацію, втрачатимуть конкурентоспроможність, оскільки токени стають стандартом для онлайн- і мобільних каналів.
Так, Visa еволюціонує від пасивного процесора до передбачувального оркестратора, інтегруючи ШІ, біометрію та токенізацію в єдиний транзакційний досвід. Мерчанти та PSP повинні адаптуватися, інакше ризикують поступитися Apple Pay чи Stripe. ШІ підвищує не лише безпеку, але й конверсію та лояльність. Контекстно-орієнтовані платежі стирають межі між пошуком, покупками та розрахунками. Мерчанти мають діяти як платформи, а PSP — інвестувати в інтелектуальні шлюзи, які розпізнають наміри, контекст і біометрію, щоб залишатися в грі.
3. VAMP та CEDP: управління ризиками, спорами та стандартами даних
У 2025 році Visa посилює управління ризиками та прозорість комерційних транзакцій через дві ключові програми: Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP) і Commercial Enhanced Data Program (CEDP). Ці ініціативи не лише вдосконалюють операційну ефективність, але й інтегруються з ширшою стратегією Visa щодо створення інтелектуальної, безпечної платіжної екосистеми, яка відповідає викликам фрагментованого ринку.
VAMP (Visa Acquirer Monitoring Program):
Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP) переосмислює підхід до управління ризиками та спорами, вводячи суворіший контроль і реальний моніторинг транзакцій. Новий уніфікований поріг спорів знижено з 2.2% до 1.5%, що змушує PSP і мерчантів активніше використовувати аналітику для зниження chargeback-ів. Програма впроваджується поетапно — з квітня 2025 року до січня 2026 року, — даючи учасникам ринку час адаптуватися, але водночас сигналізуючи про жорсткіші наслідки за невідповідність.
VAMP фокусується на галузях із високим ризиком, серед яких:
- Криптовалютні транзакції: Через їхню волатильність і анонімність.
- Азартні ігри: Через високий рівень chargeback-ів.
- Туристичні сервіси: Через часті скасування та суперечки.
- Цифрові товари: Через складність верифікації транзакцій.
Моніторинг у реальному часі, підкріплений ШІ-аналітикою Visa, дозволяє виявляти аномалії, такі як нетипові патерни транзакцій, і застосовувати негайні заходи, наприклад, тимчасові обмеження для екваєрів. Для PSP це означає необхідність інвестувати в інструменти прогнозного аналізу, щоб уникнути штрафів і втрати доступу до мережі Visa. Мерчанти в ризикованих сегментах, як-от крипто чи туризм, повинні впроваджувати додаткові перевірки, щоб відповідати новим стандартам.
CEDP: прозорість даних для B2B і B2G
Commercial Enhanced Data Program (CEDP) замінює застарілі стандарти Level 2/3 для B2B і B2G-транзакцій, підвищуючи прозорість через деталізовані дані, такі як інформація про рахунки, податки чи категорії товарів. Програма передбачає комісію 0.05%, але відкриває доступ до нижчих interchange-ставок, що знижує витрати для мерчантів. CEDP особливо цінна для:
- SaaS-платформ: Для деталізації підписних транзакцій.
- Платформ закупівель: Для автоматизації управління контрактами.
- Корпоративних постачальників: Для відповідності вимогам великих клієнтів і урядових закупівель.
Інтеграція CEDP із хмарною токенізацією Visa забезпечує безпеку даних, а ШІ-аналітика дозволяє автоматично класифікувати транзакції, спрощуючи звітність. Наприклад, корпоративний постачальник може передавати деталізовані дані про податки через CEDP, що знижує ризик аудитів і підвищує довіру клієнтів. Для мерчантів це означає економію на операційних витратах, але вимагає модернізації систем для обробки збагачених даних.
Отже, VAMP і CEDP є частиною ширшої стратегії Visa щодо створення інтелектуальної платіжної екосистеми, яка поєднує ШІ, токенізацію та стандартизацію даних. VAMP змушує PSP і мерчантів у ризикованих сегментах інвестувати в аналітику для зниження спорів, інакше вони зіткнуться зі штрафами чи обмеженнями. CEDP пропонує економію для B2B/B2G-мерчантів, але вимагає інтеграції нових стандартів даних. Разом ці програми підвищують безпеку й ефективність, але змушують учасників ринку адаптуватися до нових вимог. Ті, хто не інвестує в інтелектуальні шлюзи та збагачені дані, ризикують втратити конкурентоспроможність перед платформами, як-от Stripe чи Mastercard, які також просувають подібні ініціативи.
4. Розширення доступу: малі мерчанти, Відкритий банкінг і A2A
У 2025 році Visa розширює доступ до платіжних рішень, фокусуючись на мікро-мерчантах і сучасних фінансових інструментах, таких як відкритий банкінг і платежі “з рахунку на рахунок” (A2A). Через ініціативи, як-от Visa Accept, а також підтримку BNPL, pay-by-bank і real-time payments (RTP), Visa сприяє фінансовій інклюзії та конкурує з фінтех-стартапами, пропонуючи мерчантам нижчі витрати й миттєві розрахунки. Ці кроки інтегруються з ширшою стратегією Visa щодо створення інклюзивної, інтелектуальної платіжної екосистеми.
Visa Accept: платежі для мікро-мерчантів
Visa Accept дозволяє мікро-мерчантам приймати безконтактні платежі через смартфони за технологією tap-to-pay, усуваючи потребу в традиційних POS-терміналах. Ця ініціатива спрямована на ринки, що розвиваються, де малі бізнеси, як-от вуличні торговці чи фрілансери, часто виключені з платіжної інфраструктури через високі витрати на обладнання. Ключові переваги Visa Accept включають:
- Низький поріг входу: Не потрібні спеціалізовані пристрої, лише смартфон із NFC.
- Фінансова інклюзія: За оцінками Visa, у 2024 році 40% малих мерчантів у країнах, як Індія чи Нігерія, не мали доступу до цифрових платежів.
- Швидка активація: Реєстрація та налаштування займають менше 10 хвилин.
Наприклад, вуличний торговець у Лагосі може приймати платежі через смартфон, використовуючи токенізацію Visa для безпеки. Це не лише розширює клієнтську базу, але й знижує залежність від готівки, яка становить до 70% транзакцій у ринках, що розвиваються. Для Visa це спосіб захопити нові сегменти ринку, але для традиційних PSP це виклик: вони повинні адаптувати свої шлюзи для підтримки таких рішень, інакше ризикують поступитися фінтех-платформам, як-от Square чи PayPal.
Відкритий банкінг і A2A: конкуренція з фінтех
Visa активно підтримує відкритий банкінг і платежі A2A, інтегруючи такі продукти, як BNPL, pay-by-bank і RTP, щоб конкурувати з фінтех-компаніями, як-от Klarna чи Revolut. Ці рішення пропонують мерчантам економію та швидкість, але вимагають від PSP модернізації інфраструктури. Основні напрямки включають:
- BNPL (Buy Now, Pay Later): Дозволяє продавцям пропонувати розстрочку, підвищуючи конверсію на 20% у сегменті e-commerce.
- Pay-by-bank: Прямі платежі з банківських рахунків знижують комісії на 30–40% порівняно з картковими транзакціями.
- RTP (Real-Time Payments): Забезпечує миттєві розрахунки, що критично для малого бізнесу з обмеженим оборотним капіталом.
Наприклад, інтернет-магазин у Європі може інтегрувати pay-by-bank через API Visa, дозволяючи клієнтам оплачувати напряму з рахунку з нижчою комісією, ніж при використанні картки. RTP, своєю чергою, гарантує, що продавець отримує кошти протягом секунд, покращуючи ліквідність. Ці рішення інтегруються з хмарною токенізацією Visa, забезпечуючи безпеку, і з ШІ-аналітикою для прогнозування ризиків, що знижує шахрайство. Для B2B-мерчантів A2A доповнює CEDP, дозволяючи передавати деталізовані дані разом із миттєвими розрахунками, що спрощує звітність і знижує операційні витрати.
Для продавців це означає нижчі витрати й швидший доступ до коштів, але для традиційних PSP — складність інтеграції. Багато шлюзів не готові до обробки A2A чи RTP, що дає перевагу фінтех-платформам, які вже пропонують подібні функції. PSP повинні інвестувати в API Visa або ризикують стати лише “трубопроводами” для транзакцій, втрачаючи додану цінність.
Таким чином, Visa Accept і підтримка відкритого банкінгу та A2A демонструють прагнення Visa розширити доступ до платежів і конкурувати з фінтех-стартапами. Для мікро-продавців це шанс увійти в цифрову економіку, а для великих продавців — економія через BNPL, pay-by-bank і RTP. Однак традиційні PSP стикаються з викликом інтеграції нових API, без чого вони поступляться Square, Klarna чи Revolut. Ці ініціативи інтегруються з ШІ, токенізацією та CEDP, створюючи екосистему, де безпека, швидкість і доступність стають стандартом. Продавці та PSP, які не адаптуються, ризикують втратити частку ринку в дедалі конкурентнішому ландшафті.
5. Стратегічні рекомендації для адаптації до Visa 2025
Ініціативи Visa 2025 року — від ШІ-керованої комерції до VAMP, CEDP і A2A — вимагають від мерчантів, PSP і фінтех-команд негайної адаптації, щоб підвищити конверсію, знизити ризики та конкурувати з фінтех-гігантами, як-от Stripe чи Klarna. Ці рекомендації допоможуть стейкхолдерам інтегрувати нові стандарти Visa та підготуватися до майбутнього платежів.
Для мерчантів: оптимізація транзакцій і лояльності
Мерчанти, від мікро-бізнесів до B2B-гравців, повинні впровадити інструменти Visa для зниження витрат і відповідності регуляціям. Ключові дії:
- COF-токени для MITs: Card-on-File токени спрощують підписки, знижуючи відмови на 10% (наприклад, для SaaS-платформ).
- Моніторинг VAMP: Відстежуйте спори, щоб відповідати порогу 1.5%, використовуючи ШІ-оповіщення для ризикованих сегментів, як крипто.
- Інтеграція CEDP: Для B2B-мерчантів CEDP знижує interchange-ставки на 0.1%, забезпечуючи деталізацію даних для урядових клієнтів.
Невпровадження цих рішень призведе до штрафів за VAMP або втрати клієнтів, які очікують персоналізації та безпеки.
Для PSP та екваєрів: модернізація шлюзів
PSP і екваєри повинні оновити інфраструктуру, щоб підтримувати інтелектуальні рішення Visa та конкурувати з Adyen чи Revolut. Рекомендації:
- VAMP-дашборди: Моніторьте спори в реальному часі, щоб уникнути штрафів за перевищення порогу 1.5%.
- Підтримка ШІ-агентів: Інтегруйте API для авторизації транзакцій ШІ-агентами, як-от у платформах подорожей.
- A2A і RTP: Додайте підтримку pay-by-bank і real-time payments для миттєвих розрахунків із комісіями на 30% нижчими.
Без модернізації PSP ризикують стати лише “трубопроводами”, втрачаючи маржу на користь фінтех-платформ.
Для фінтех-команд і розробників: інновації через API
Фінтех-команди можуть використати екосистему Visa для створення конкурентних продуктів. Основні дії:
- Visa Developer Portal: Розробляйте ШІ-керовані комерційні потоки, як-от агенти для e-commerce.
- Інструменти верифікації: Інтегруйте Visa Payment Passkey і токенізацію для підтримки біометрії.
- A2A-продукти: Створюйте BNPL чи pay-by-bank рішення через API Visa для конкуренції з PayPal.
Ігнорування порталу Visa відкине фінтех-команди від лідерів, як-от Mastercard чи Stripe.
Підготовка до майбутнього: погляд на 2030 рік
Ініціативи Visa 2025 року закладають основу для “невидимих” платежів у IoT і метавсесвіті, де ШІ, токенізація та A2A стануть стандартом. До 2030 року 30% транзакцій відбуватимуться через розумні пристрої, а інтеграція з CBDC і DeFi посилить конкуренцію з блокчейн-платформами. Мерчанти й PSP, які інвестують у API Visa зараз, отримають перевагу в безшовній економіці, знижуючи шахрайство до 0.5% і підвищуючи конверсію. Зволікання ж призведе до втрати частки ринку на користь Apple Pay, Klarna чи DeFi-рішень.
Як висновок, Visa трансформується в оркестратора інтелектуальної екосистеми, де ШІ, біометрія та A2A стирають межі між пошуком, покупками та розрахунками. Мерчанти, PSP і фінтех-команди повинні інтегрувати COF, VAMP, CEDP і A2A до кінця 2025 року, щоб уникнути штрафів, підвищити лояльність і конкурувати з фінтех-лідерами. Діючи зараз, стейкхолдери не лише відповідають вимогам 2025 року, але й готуються до “невидимої” економіки 2030 року.
