Що таке альтернативні методи оплати, і чому Ваш бізнес їх потребує

А. Суддя

Payments Manager

29 Жовтня 2025

Що таке альтернативні методи оплати, і чому Ваш бізнес їх потребує

Перейти до розділу:

Поділитися статтею

Чи готові ви втрачати клієнтів через повільний чекаут? Уявіть, клієнт додає книгу до кошика в інтернет-магазині, але бачить лише опцію оплати карткою. Вводить номер, термін дії, CVV — процес затягується. Результат? 50% клієнтів кидають кошик через складність оплати, за даними Visa (2025). Альтернативні методи оплати (APM) вирішують цю проблему, роблячи чекаут швидким, безпечним і зручним — без фізичної картки чи ручного вводу даних.

Ця стаття розкриває, що таке APM, як вони підвищують конверсію, знижують витрати та зміцнюють довіру клієнтів. Дізнайтесь, як інтегрувати APM у ваш бізнес, уникнути помилок і відповідати стандартам PSD2.

Що таке APM?

Альтернативні платіжні методи (APM) — це всі ті способи оплати, які роблять чекаут простішим і швидшим, часто без фізичної картки чи вводу реквізитів вручну. Основні типи APM включають:

Цифрові гаманці: Apple Pay, Google Pay, PayPal — оплата одним натиском або біометрією, дані зберігаються.
Pay-by-bank: Прямі банківські перекази через додаток банку (наприклад, iDEAL у Нідерландах).
BNPL (Купи зараз, плати пізніше): Розстрочка чи відстрочка платежів, як у Klarna.
Миттєві платежі: SEPA Instant для швидких транзакцій між банками чи країнами.
Локальні методи: Swish у Швеції, Faster Payments у Великобританії, eNets та GrabPay у Сінгапурі.

У ЄС APM вже не просто “тренд”, а стандарт відповідно до очікувань споживачів і регуляторної політики. Чому? Люди хочуть фінансову простоту, швидкість, зрозумілість, безпечність, а бізнеси — вищої конверсії та compliance з PSD2.

Як бізнес може виграти від APM — не “теоретично”, а на практиці

Чи знаєте ви, що 70% європейських споживачів обирають магазини з їхніми улюбленими методами оплати (Deloitte, 2025)? Ось як APM допомагають бізнесу на практиці:

Покращення конверсії та менше кинутих кошиків.

Коли клієнт бачить знайомий метод оплати, він швидше завершує покупку. Приклад: компанія-онлайн-магазин у Франції додає Apple Pay та Google Pay, і кількість завершених замовлень з мобільних пристроїв зростає на 15-20 %. Клієнту простіше — натиск “оплатити телефоном”, ніж вводити всі дані.

Зниження операційних витрат.

Класичні карткові платежі часто мають відносно високі комісії (1–3% – Visa, Mastercard): від банку, платіжного шлюзу, процесингу. Якщо можна використати банківський переказ або “pay-by-bank”, часто загальні витрати зменшуються — особливо при великих обсягах транзакцій. Pay-by-bank чи SEPA Instant знижують витрати на 15–30%.

Локалізація і довіра.

У різних європейських країнах дуже різні фінансові звички. Якщо бізнес пропонує методи, до яких звикли місцеві користувачі, він отримує більше довіри. Наприклад, у Нідерландах iDEAL — це стандарт; у Швеції багато хто використовує Swish; у Великобританії – Faster Payments. Пропонуючи локальні APM, бізнес демонструє: “Ми розуміємо ваш ринок”, що підвищує довіру.

Нові канали монетизації (наприклад, BNPL).

Buy Now Pay Later, як Klarna чи Afterpay — це не просто зручність для покупця, це ще й спосіб збільшити середній чек. Людина бачить, що може оплатити частинами, — і може вибрати дорожчий продукт або додати ще щось до кошика.

Однак тут важливо: BNPL не повинен бути “темним лісом” для клієнта. Прості умови, прозорі платежі, чітке пояснення, що і коли потрібно сплатити — це обов’язково.

Таблиця порівняння APM

Метод	Переваги	Приклади	Комісії	Популярність у ЄС	Ризики / Обмеження
Цифрові гаманці	Швидкість, біометрія, зручність	Apple Pay, Google Pay, PayPal	1.5–3%	~40% онлайн-транзакцій	Обмежена підтримка у B2B, залежність від екоcистем
A2A (Pay-by-bank)	Низькі витрати, миттєві платежі	iDEAL, Swish, Trustly	0.2–0.5%	Поширені у Нідерландах і Скандинавії	Відсутність chargebacks, не всі банки підтримують
BNPL	Вищий середній чек, більше продажів	Klarna, Afterpay	3–6%	~15% e-commerce	Ризик неплатежів, регуляторні обмеження
Миттєві платежі (SEPA Instant)	Швидкість, прозорість	SEPA Instant, TIPS	0.1–0.3%	60% банків ЄС	Не всі банки приєднані, ліміти по сумі

Швидкий APM-аудит за 30 хвилин

Записатися на 30-хв. дзвінок

З чого бізнес повинен почати, щоб не наступити на граблі

Щоб інтегрувати APM ефективно, дотримуйтесь цього чек-листа:

Аналіз аудиторії і ринку

Дослідіть,хто ваші клієнти, в яких країнах вони знаходяться та які методи вони використовують. Навіть у межах ЄС можуть бути великі відмінності — Франція ≠ Польща ≠ Німеччина.

Наприклад, якщо велика частка клієнтів з Іспанії, варто дослідити популярність Bizum; якщо з Індії ‒ UPI, Paytm, тощо, тобто перевірити , які локальні банки чи гаманці користуються довірою в конкретних країнах.

Технічна інтеграція

Інтеграція значно простіша з провайдером, який підтримує payment orchestration (наприклад, Stripe або Adyen) і дозволяє підключати кілька методів через один API — особливо якщо цим процесом керує payment-менеджер, який узгоджує бізнес, технічні та комплаєнс-цілі.

Але все одно можуть бути нюанси:

латентність (деякі методи вимагають переадресації чи manual verification),
UX-деталі (як виглядає чек аут, чи потрібно виходити із сайту, чи вікно вбудоване),
різні формати відображення на мобільних і комп’ютерах.

Безпека, ризики і юридичні вимоги

APMs додають нові точки контакту із даними клієнтів — треба захищати. Токенізація, шифрування, використання стандартів безпеки.

PSD2 Strong Customer Authentication (SCA): Двофакторна автентифікація для всіх APM (наприклад, біометрія для Apple Pay).
GDPR: Шифрування даних і прозора політика обробки.
AML/KYC: Для BNPL потрібна ідентифікація клієнтів, щоб уникнути штрафів (€200,000 за порушення, за кейсами FCA).
AI-фрод-захист: Системи Visa виявляють шахрайство в реальному часі, знижуючи ризики на 20%.

Сафгардинг — це не лише регуляторна вимога, а й важливий фактор довіри клієнтів. Детальніше про моделі захисту клієнтських коштів читайте в статті «Safeguarding Accounts: ключ до фінансової безпеки у 2025».

Приклади з ЄС, які показують, як це працює

Ось кілька прикладів, які ілюструють, як бізнеси вже використовують APM в Європі:

Приклад 1.

Онлайн-рітейл у Нідерландах, який додав iDEAL і SEPA Instant, помітив, що частка замовлень із мобільних пристроїв зросла, бо люди можуть оплатити через свій банк без картки, і UX став значно гладший.

Приклад 2.

Маркетплейс одягу, що продає в кілька країн ЄС, інтегрував Klarna як BNPL і Google Pay / Apple Pay для користувачів із тих країн, де ці гаманці популярні. В результаті середній чек зріс на ~12 % і відсоток “повернень/відмов” зменшився, бо клієнти довіряють цим способам.

Приклад 3.

Стартап у фінтех-секторі, який надає цифрові підписки у ЄС, використав open banking payments — коли користувач натискає “оплатити через банк”, підтверджує через додаток банку, і підписка стартує одразу. Це знизило відсоток помилок платежу і підвищило утримання клієнтів.

Майбутнє APM: Тренди 2025 року

Європейський ринок платежів рухається у бік максимальної простоти, швидкості і інтеграції. Декілька тенденцій, які вже видно:

Миттєві платежі: платежі дедалі частіше стають миттєвими — SEPA Instant і подібні рішення будуть ставати новим стандартом;
embedded finance — платіжні або фінансові послуги вбудовуються прямо у сервіси, які споживачі вже використовують (наприклад, застосунок-маркетплейс, який одразу пропонує оплату частинами або підписку без окремої сторінки);
AI-фрод-захист і поведінкові моделі безпеки — системи, які вчаться розпізнавати підозрілу поведінку ще до того, як сталося збитків;
Платіжна екосистема ЄС — створення стандартів і платформ, що спрощують перехід між країнами, зменшують бар’єри для фінансових операцій (у тому числі регуляторних та технічних).

Що в підсумку

Суть не в тому, щоб просто “щось нове підключити”, а щоб вибрати ті методи, які дійсно дадуть ефект — для ваших клієнтів, для ваших операційних витрат, для бренду. Це не просто “ще одна опція”, а ключ до зростання конверсії, зниження витрат і довіри клієнтів.У 2025 році бізнес, який пропонує швидкий, локалізований чекаут, виграє конкурентну перевагу. Не втрачайте клієнтів через застарілий платіжний процес!