Процес обробки платежів: що це і як це працює

Кожної секунди у світі відбувається тисячі онлайн-платежів, які стають основою глобальної економіки. Але що робить ці операції настільки швидкими й надійними? 

 Сьогодні обробка платежів — це не просто технічний процес, а основа сучасного бізнесу,  яка забезпечує постійний рух фінансів і  та їх задоволення від платіжних сервісів на сайті продавця. Кожна вдала транзакція – це крок до зміцнення довіри між бізнесом і його покупцем, адже надійна обробка платежів створює відчуття безпеки та професійності. У світі, де кожен бізнес прагне залишитися на крок попереду конкурентів, онлайн-платежі стали невід’ємною частиною цифрової економіки, дозволяючи бізнесам не лише залишатися конкурентоспроможними, а й забезпечувати ідеальний клієнтський досвід. 

Чи знали Ви, що сектор онлайн-платежів є одним з найбільших і швидкозростаючих ринків у фінансовому просторі? Більше того, середній споживач використовує цифровий спосіб оплати для 75% своїх транзакцій щороку.  Відтак, онлайн-платежі стали необхідними для успішних бізнес-операцій у сучасному цифровому середовищі.    

При цьому безперебійні способи оплати можуть перетворити покупця на постійного клієнта — і навпаки. Чи знали ви, що 50% клієнтів відмовляються від покупки, якщо платіж займає більше 10 секунд? Час — вирішальний фактор! 

Але як працює ця система, що дозволяє переказати кошти з одного кінця світу на інший швидко та безпечно? І як обрати ідеальне платіжне рішення, яке відповідатиме потребам вашого бізнесу? 

У цій статті ми розкриємо, що відбувається за лаштунками обробки платежів, які є її ключові елементи та як забезпечити ідеальний клієнтський досвід. 

Детальніше про підключення обробки платежів для вашого бізнесу.

Що таке обробка платежів? 

Обробка платежів  — це технологічний процес, що забезпечує безпечне й швидке виконання фінансових транзакцій між клієнтом і продавцем. Процес обробки платежів охоплює серію дій, які забезпечують перевірку, прийняття або відхилення платежів, що виконуються через кредитні картки, електронні гаманці та інші цифрові системи. За всім цим стоїть спеціалізоване обладнання, таке як сервери платіжних шлюзів, і програмне забезпечення для шифрування даних і перевірки транзакцій. 

Цей процес включає кілька ключових етапів та залучає не лише фінансові установи, а й платіжні системи, які активно розвиваються, адаптуючись до нових потреб і технологій. Відповідно бізнеси, що працюють у міжнародному середовищі, повинні постійно вдосконалювати свої платіжні рішення, щоб залишатися конкурентоспроможними на ринку. 

 Як працює процес обробки платежів? 

Процес обробки платежів охоплює швидку перевірку та схвалення (або відхилення) транзакцій через платіжні шлюзи.  Якщо платіж успішно схвалено, кошти переводяться на рахунок продавця. У більшості випадків це відбувається швидко, хоча іноді транзакції проходять додаткову перевірку, що займає час. 

 Інакше кажучи, існує ціла система обробки платежів — набір технологій і процесів, які забезпечують виконання транзакцій. Вона охоплює весь шлях: від введення платіжних даних клієнтом до зарахування коштів на ваш рахунок продавця. Залежно від способу оплати — особисто, онлайн чи через інші канали — система може  адаптуватися, використовуючи різні методи перевірки й шифрування. 

Деякі з різних типів платежів, які обробляються, включають: 

• Дебетові та кредитні картки — фізичні картки, випущені банками.  Дебетові картки дозволяють використовувати власні кошти, а кредитні — позичати гроші у банку для оплати товарів чи послуг. 
• Цифрові гаманці — програмні додатки, зазвичай на мобільних пристроях, такі як Apple Pay чи Google Pay, які дозволяють здійснювати електронні фінансові операції. 
• Банківські перекази — електронні перекази коштів, які зазвичай здійснюються між компаніями. Вони часто використовуються для великих сум і обробляються через системи SWIFT або SEPA. 
• Електронні чеки — це цифрові аналоги паперових чеків, які обробляються через автоматизовану розрахункову палату (ACH), що дозволяє здійснювати фінансові транзакції без фізичних документів. 

Окрім стандартних платіжних рішень, існують альтернативні способи оплати, які відкривають нові можливості для бізнесу.

Ознайомтесь детальніше про їх налаштування та переваги.

Які етапи обробки платежів? 

Розглянемо основні етапи процесу обробки платежів: 

• Ініціювання платежу 

Коли клієнт робить покупку, платіжний процес автоматично активується,  передаючи такі дані, як номер картки, термін дії, сума транзакції, у систему обробки платежів. 

• Авторизація для безпеки 

Система обробки запитує дозвіл на проведення транзакції, перевіряючи  основні платіжні дані клієнта, такі як номер картки, код CVV та термін дії. Банк-емітент авторизує транзакцію після перевірки номера картки, терміну дії, коду безпеки, платіжної адреси та загальної суми платежу, використовуючи зашифровані протоколи для забезпечення безпеки. Цей крок гарантує, що картка клієнта дійсна, не заблокована, всі дані коректні. 

• Аутентифікація 

 Після перевірки даних картки банк-емітент засвідчує покупку, дозволяючи передати платіж банку-еквайеру. В іншому випадку клієнт побачить повідомлення про помилку, наприклад, “Недостатньо коштів” або “Картка недійсна”, яке пояснює причину відмови. 

• Передача даних до банку 

Після підтвердження транзакції  система автоматично передає запит на списання коштів у банк покупця. Це дозволяє здійснити оплату максимально швидко та без зайвих затримок, хоча точний час залежить від платіжної системи або банківського протоколу. 

• Обробка та завершення платежу 

Останній крок – завершення обробки,  яке включає переведення коштів з рахунку покупця та завершення всіх необхідних процедур. Банк-емітент списує кошти з рахунку клієнта, використовуючи шифрування для забезпечення безпеки транзакції, та закриває операцію. Банк-емітент вивільняє кошти, і вони перераховуються на рахунок продавця в банку-еквайрі. Залежно від умов, це може займати від кількох хвилин до кількох днів. Тому може знадобитися кілька днів, щоб угода завершилася, а продавець побачив кошти.   

Що таке рахунок для обробки платежів?  

Рахунок для обробки платежів — це спеціалізований бізнес-рахунок, відкритий у банку або платіжного провайдера, який використовується для проведення електронних платіжних транзакцій. Цей рахунок необхідний для кожного бізнесу, який приймає кредитні картки або електронні платежі. Він виступає посередником між платіжним методом клієнта — наприклад, кредитною чи дебетовою карткою, цифровими гаманцями або банківськими переказами — і банківським рахунком компанії.  

Такий рахунок забезпечує безпечну авторизацію, обробку та зарахування платежів, зазвичай це відбувається через платіжний процесор, який обробляє дані транзакції, або платіжний шлюз, що з’єднує платіжну систему з банком. Це ключовий інструмент для бізнесів, які працюють онлайн, у роздрібній торгівлі або через кілька каналів.  Він дозволяє пропонувати клієнтам гнучкі та прості способи оплати, такі як розстрочка, оплата в один клік або через QR-код. Рахунки для обробки платежів також підтримують функції запобігання шахрайству, обробки чарджбеків (повернення коштів клієнту у разі спірної транзакції)  і конвертації валют, що робить їх важливими для сучасної комерції. 

Але як бути, якщо ваш бізнес працює за межами вашої країни або ви лише плануєте вийти на міжнародний ринок? 

Наприклад, ви можете легко відкрити рахунок для обробки платежів у кіпрській банківській або платіжній установі, навіть не будучи резидентом Кіпру. Це відкриває безліч можливостей для вашого бізнесу, включаючи міжнародні транзакції, зручність для клієнтів і зниження операційних витрат. 

Дізнайтесь більше про переваги таких рішень у нашій статті Cyprus Bank Account For non Residents 

Плануєте або вже готові підключити платіжне рішення?

Отримайте персональну консультацію від наших експертів!

Отримати консультацію

Що таке комісія за обробку платежів? 

Електронні транзакції забезпечують зручність і швидкість, але  водночас супроводжуються витратами у вигляді комісій за їх обробку, які є невід’ємною частиною процесу. Що це за витрати, чому вони виникають і скільки становлять?  

Комісія за обробку платежів – це плата, яку компанії сплачують платіжним системам за обслуговування та забезпечення безпеки електронних транзакцій. Наприклад, комісії за обробку транзакцій через кредитні картки зазвичай становлять від 1,5% до 3% і більше суми покупки, залежно від умов банку або платіжної системи. Банківські перекази, як правило, мають фіксовану вартість. Розмір цієї комісії може змінюватись залежно від ключових факторів: 

• Тип транзакції: Наприклад, плата за кредитні картки часто  вища через ризики та додаткові комісії банку-емітента. Вона відрізняється від плати за дебетові картки чи банківські перекази. 
• Система обробки платежів: Різні платіжні процесори можуть мати різну структуру комісій, яка залежить від їхніх послуг, інфраструктури та вимог безпеки. 
• Умови платіжного процесора: Деякі платіжні сервіси, як-от PayPal або Stripe, пропонують знижки на великі обсяги або індивідуальні тарифи для окремих бізнесів. 

Плануючи бізнес-операції, варто враховувати ці витрати. Аналіз і вибір оптимального платіжного процесора допоможуть зменшити витрати та покращити фінансові показники вашої компанії. Регулярний перегляд умов співпраці з платіжними системами дозволяє залишатись конкурентоспроможними. ance of your company. Regular review of the terms of cooperation with payment systems allows you to remain competitive. 

Ваш бізнес несе витрати через високі комісії платіжних провайдерів?

Дізнайтеся, як знизити витрати та оптимізувати обробку транзакцій!

Зв’яжіться з нами

Як працює обробка платежів за допомогою кредитної картки ? 

Обробка платежів через кредитні картки має кілька ключових етапів, що охоплюють технічну обробку даних та фінансову взаємодію між учасниками процесу. Спочатку, коли клієнт проводить платіж та вводить дані картки (номер, термін дії, CVV-код), ця інформація шифрується для безпеки та передається через платіжний шлюз до платіжного процесора. Процесор перевіряє банк-емітент картки на наявність достатніх коштів на рахунку для авторизації транзакції, а також валідує картку щодо активності, терміну дії та встановлених лімітів. Після того, як платіж підтверджено, кошти резервуються на рахунку клієнта для подальшого переказу, і клієнт отримує підтвердження про успішну транзакцію. Однак сам переказ коштів на рахунок продавця може тривати кілька днів залежно від правил платіжної системи та типу обробки, оскільки процес розрахунків між банками повинен бути завершений. 

Як працює електронна обробка платежів? 

Електронні платежі, такі як електронні гаманці або банківські перекази, мають  схожі етапи обробки, зокрема передачу даних і перевірку безпеки, але відрізняються кількістю необхідних кроків для авторизації. Зокрема, для електронних гаманців і переказів між банками  процес авторизації часто є швидшим завдяки автоматизації та мінімізації участі проміжних фінансових установ. У випадку з банківськими переказами кошти переказуються безпосередньо між банками, що дозволяє прискорити обробку. 

Незалежно від методу оплати, обробка платежу включає кілька етапів  та учасників, таких як платіжні шлюзи, банки-емітенти та банки-еквайри, кожен з яких відповідає за певну частину процесу. Всі ці елементи працюють разом, використовуючи технології шифрування та системи виявлення шахрайства, щоб забезпечити безпечність та успішність транзакції. 

Чому обробка платежів важлива? 

Згідно з дослідженнями Mastercard, понад 74% споживачів вважають швидкість і зручність основними перевагами цифрових платежів. Більше того, 79% респондентів дослідження повідомили, що вони використовують безконтактні платежі через підвищену безпеку та зручність. Це підкреслює важливість забезпечення швидких і зручних платіжних систем для залучення клієнтів і підвищення їхньої лояльності, наприклад, бізнеси, що впровадили цифрові гаманці, часто спостерігають зростання повторних покупок на 20%. 

Крім того, обробка платежів допомагає оптимізувати внутрішні процеси бізнесу, наприклад, автоматизуючи звірку платежів із замовленнями в CRM-системі. Автоматизація фінансових операцій зменшує ризик людських помилок, таких як неправильний розрахунок залишків або дублювання платежів, і значно економить час. Наприклад, компанії, які використовують сучасні платіжні рішення,  такі як платіжні шлюзи з динамічною маршрутизацією транзакцій, скорочують витрати на обробку транзакцій у середньому на 15–25%. Це особливо важливо для масштабування бізнесу, адже дозволяє зосередитись на стратегічних цілях, а не на рутинних операціях. 

У конкурентному середовищі варіативність способів оплати, наприклад, додавання криптовалют чи безконтактних платежів, стає вагомим аргументом на користь залучення клієнтів. Наприклад, додавання опцій, як-от цифрові гаманці, які спрощують процес оплати, або BNPL (“Купуй зараз — плати пізніше”), що знижує фінансове навантаження на клієнта, та може збільшити конверсію на 30–40%. Такий підхід не лише відкриває бізнесу нові можливості, але й допомагає втримати клієнтів, створюючи для них максимально комфортні умови оплати, наприклад, завдяки пропозиції регулярних платежів чи індивідуальних платіжних планів. 

Часто задавані питання (FAQ) 

Скільки часу займає обробка платежу? 

Фактичний час обробки платежу дуже швидкий — кілька секунд або максимум хвилин. Однак час, потрібний для здійснення транзакції та фактичного отримання продавцем коштів, може тривати до 3-5 робочих днів, залежно від способу оплати. Час обробки також залежить від платіжної системи (наприклад, PayPal чи банківський переказ) та обраного способу оплати. 

Опрацьовано означає сплачено? 

Оброблено не обов’язково означає оплачено. Якщо банк каже, що транзакцію оброблено, це може означати, що вона була авторизована та автентифікована, але ще не розрахована, тобто продавець може ще не бачити коштів на своєму рахунку. Продавець може побачити кошти на рахунку після завершення процесу розрахунків між банками, що зазвичай займає 1–3 робочі дні. 

Чому відмовляють у проведенні карткових операцій? 

Є кілька причин, чому транзакція може бути відхилена. У багатьох випадках це так само просто, як помилка в даних картки. В інших випадках платіжний процесор не приймає цей тип картки, недостатньо коштів на рахунку, потрібна додаткова перевірка або технічна помилка перервала процес оплати. Також якщо транзакція відхилена але всі данні вірні, клієнту варто звернутися до свого банку для уточнення причин та можливих рішень. 

Які компоненти обробки платежів? 

• Платіжний шлюз 
  Платіжний шлюз є інтерфейсом між вебсайтом продавця та платіжним процесором. Він відповідає за збір інформації про транзакцію та забезпечує безпечну передачу даних до обробки. 
• Платіжний процесор 
  Платіжний процесор обробляє транзакцію, зв’язуючись із банком покупця для перевірки наявності коштів та авторизації платежу. Він також повідомляє продавця про результат транзакції. 
• Банк-еквайр 
  Банк-еквайр є фінансовою установою, що обробляє платежі на стороні продавця. Він приймає кошти від банку покупця та переводить їх на рахунок продавця. 
• Банк-емітент 
  Це банк, який видає платіжну картку покупцеві. Він перевіряє інформацію про покупця та підтверджує платіж на основі доступності коштів. 
• Системи безпеки та антифроду 
  Антифрод-системи аналізують транзакції на наявність підозрілих дій та запобігають шахрайству. Сюди входять технології шифрування та токенізації, які зберігають конфіденційні дані захищеними. Антифрод-системи також відіграють важливу роль у формуванні довіри клієнтів до вашого бізнесу, забезпечуючи безпечність покупок. 
• Валютообмін та конвертація 
  У міжнародних транзакціях часто потрібно конвертувати валюту, щоб покупець міг оплачувати в зручній для нього валюті. Це автоматизується у платіжних системах. 

Найкращі практики для прийому платежів за кредитними картками онлайн? 

• Відповідність PCI DSS 
  Використовуйте шифрування та захищені з’єднання для відповідності стандартам PCI DSS, що гарантує безпеку платіжних даних. Сертифікація PCI DSS стане підтвердженням для клієнтів, що їхні дані захищені. 
• Безпечні платіжні шлюзи 
  Співпрацюйте з надійними платіжними процесорами (PayPal, Stripe, Square), що забезпечують захист даних через шифрування та токенізацію. 
• 3D Secure 
  Для додаткової безпеки використовуйте 3D Secure, який вимагає аутентифікації покупця перед завершенням транзакції. 
• Варіативність способів оплати 
  Забезпечте кілька способів оплати, зокрема кредитні та дебетові картки, Apple Pay і цифрові гаманці, наприклад, Google Pay або PayPal для зручності покупців. Розгляньте також можливість прийому криптовалют або регіональних платіжних систем, наприклад iDEAL чи Alipay. 
• Оптимізація для мобільних пристроїв 
  Оскільки все більше клієнтів здійснюють покупки через мобільні пристрої, важливо, щоб ваш платіжний шлюз був адаптований для мобільних пристроїів і підтримував опції, як-от одноразова оплата. Згідно зі звітом Statista, у 2023 році понад 58% онлайн-платежів здійснювалися через мобільні пристрої. 
• Моніторинг шахрайства 
  Використовуйте інструменти для реального моніторингу підозрілих транзакцій, щоб знизити ризик шахрайства. 
• Спрощення оформлення покупки 
  Мінімізуйте кількість кроків у процесі покупки, надаючи можливість швидкої оплати та автозаповнення даних. Компанії, як-от Amazon чи Apple, зменшили відмови від покупки завдяки функціям ‘Купити в один клік’ або автозаповнення даних.